Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг — это технология, благодаря которой клиенты могут расплачиваться банковской картой онлайн и офлайн, а бизнес — принимать эти безналичные платежи. Такая оплата проходит через специальный электронный сервис — платежную систему. В процессе также участвуют банк-эмитент и банк-эквайер. Эмитент — это банк, который выпустил карту покупателя, а эквайер — банк, который предоставляет бизнесу услугу эквайринга.

Зачем нужен эквайринг

Платить картой удобно, поэтому все больше людей отказываются от наличных в пользу безнала. По данным Центробанка, доля таких платежей в России уже составляет более 82% в розничной торговле, а к концу 2023 года аналитики прогнозируют 83-84%. 

Главный плюс эквайринга для стационарного розничного бизнеса: оплата картой увеличивает количество продаж. Оно растет за счет спонтанных покупок («увидел, хочу купить, но денег с собой не взял!») и за счет клиентов, которые принципиально не носят в кошельке наличные. Если на торговой точке нет терминала, такой покупатель скорее уйдет, чем побежит искать банкомат. 

Есть и другие выгоды для продавца:

• Безопасность. При работе с наличными всегда есть риск получить от недобросовестного покупателя фальшивые купюры, если кассир забудет проверить их подлинность. Безналичная оплата этот риск исключает.

• Быстрота расчетов. Современные системы проводят платеж в секунды — быстрее, чем кассир примет наличные и отсчитает сдачу.

• Экономия на инкассации. Чем меньше наличных в обороте торговой точки, тем реже нужна инкассация — расходы на нее снижаются.

• Меньше ошибок и убытков из-за человеческого фактора. Кассир может обсчитаться, платежный терминал — нет. 

Возможность оплаты картой онлайн также помогает бизнесу:

• Для интернет-магазинов и сервисов доставки возможность оплаты заказа онлайн или картой курьеру — это конкурентное преимущество перед площадками, которые предлагают платить исключительно наличными при получении. 

• Безналичные расчеты через интернет помогают магазинам найти новых покупателей: например, можно начать отправлять товар в регионы. 

• Онлайн-школам и другим организациям, которые оказывают услуги через интернет, такой способ расчетов позволяет взаимодействовать с клиентами полностью онлайн и тем самым расширяет географию охвата.

Техническая возможность подключить эквайринг есть у любой организации и у всех зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. Самозанятые граждане тоже могут подключиться к системе, но только если оформят ИП.

Как работает эквайринг

Банк оказывает услугу эквайринга бизнесу: 

• заключает с продавцом договор; 

• устанавливает и настраивает платежные терминалы (их можно купить или взять арендовать у банка);

• в случае интернет-эквайринга — предоставляет программное обеспечение и платежный шлюз;

• учит сотрудников работать с системой. 

Пока действует договор, банк-эквайер выполняет свои обязательства: проводит платежи, отправляет полученные от банка-эмитента деньги на счет. Продавец в ответ перечисляет банку определенный процент от суммы платежа за каждую проведенную операцию. Покупатели при оплате картой комиссию не платят.

Основные виды эквайринга

Эквайринг делится на несколько видов в зависимости от оборудования, которое принимает платежные данные, и способа их приема. Сам процесс оплаты при этом практически не различается

Торговый эквайринг

Этот вид эквайринга используют стационарные торговые точки: например, магазины, рестораны, заправки. В кассовой зоне устанавливают платежный терминал (его еще называют POS-терминал, от английского point of sale — «точка продажи»). 

Терминал может считывать данные банковской карты разными способами: 

• бесконтактным: карту достаточно приложить к терминалу;

• контактным: карту вставляют в терминал; 

• со смартфона: данные считываются через технологию NFC. 

Чтобы подтвердить платеж, покупатель вводит пин-код (но некоторые платежи проходят и без него — это зависит от условий банка-эмитента). 

Терминал подключают к кассовому аппарату, чтобы синхронизировать выдачу квитанции и чека. Некоторые кассы не поддерживают обмен данными с терминалом, и тогда чек нужно пробивать отдельно. А иногда сам терминал совмещает в себе обе эти функции и выдает не только квитанцию, но и фискальный чек. Например, такие терминалы можно увидеть в торговых автоматах самообслуживания сетевых ресторанов: «Вкусно — и точка», «KFC».

Интернет-эквайринг

Этот вид эквайринга нужен для приема безналичных платежей онлайн — на сайте или в мобильном приложении. Отличие от торгового эквайринга в том, что вместо использования терминала покупатель вносит данные карты в форму на особой платежной странице. Такой сервис всегда использует защищенное соединение и верифицирует данные, чтобы исключить мошенничество. 

При онлайн-оплате покупатель подтверждает платеж не только цифрами с оборотной стороны карты (ведь карту могли и украсть), но и одноразовым кодом, который присылает ему банк-эмитент с виде смс или пуш-сообщения. Квитанцию и чек клиент получает в электронном виде.

Мобильный эквайринг

В случае с мобильным эквайрингом платежи принимаются через переносной терминал. Его используют курьеры при доставке на дом, таксисты, продавцы нестационарных точек. Мобильный терминал чаще всего работает в связке со смартфоном или планшетом, где установлено специальное приложение. Но есть и такие мобильные терминалы, которые работают автономно, без дополнительного гаджета. 

ATM-эквайринг

Оплата услуг через банкомат или платежный автомат относится к АТМ-эквайрингу. Клиент вставляет карту в банкомат или прикладывает ее к считывателю, после чего может выбрать и оплатить услуги: например, ЖКУ, интернет или сотовую связь.

В зависимости от потребностей компании выбирают разные виды эквайринга. Например, розничному продуктовому магазину нужен торговый, службе доставки суши и онлайн-магазину одежды может подойти сочетание мобильного и интернет-эквайринга, а сотовые операторы кроме прочих видов используют и АТМ-эквайринг.

Как устроен процесс оплаты

Для примера рассмотрим пошагово, как проходит безналичная оплата на стационарной розничной торговой точке (это торговый эквайринг).

1. Клиент подносит карту к терминалу (либо вставляет ее в терминал, если нет бесконтактного чипа) и вводит пин-код, если система его запрашивает.

2. Банк-эквайер через платежную систему посылает запрос на проведение платежа в банк-эмитент.

3. Банк-эмитент проверяет все реквизиты платежа: правильно ли клиент ввел свои данные, хватает ли у него на счете средств, чтоб оплатить покупку. Если все в порядке, банк-эмитент одобряет оплату и отправляет деньги продавцу.

4. Платежная система отправляет информацию об успешной оплате банку-эквайеру.

5. Платежный терминал выдает квитанцию об оплате.

Практически так же проходит и оплата в системе интернет-эквайринга, только вместо физического терминала покупатель вводит данные карты на странице платежного шлюза — специального защищенного сайта, откуда они перенаправляются в платежную систему.

Цены на эквайринг: что такое ставка банка и от чего зависит общая стоимость

Сколько бизнес будет платить за услугу, зависит от назначенной банком ставки торгового эквайринга. Так называется размер комиссии банка — процент от суммы каждого проведенного через систему платежа, который берет с продавца банк-эквайер.

У каждого банка-эквайера свои правила и тарифы. Размер торговой ставки эквайринга может быть фиксированным, то есть одинаковым для всех клиентов, а может варьироваться в зависимости от разных факторов, например:

• Вида деятельности компании-клиента. Например, «Альфа-банк» предлагает пониженную ставку в 1% для компаний-поставщиков услуг ЖКХ, а у «Тинькофф» есть льготные тарифы для больниц, стоматологических клиник и аптек.

• Размеров оборота денежных средств. Чем выше оборот, тем ниже ставка. Например, банк «Точка» за торговый эквайринг предлагает ставку 1,3% при обороте менее 200 тыс. рублей в месяц и 1,8%, если эта сумма выше.

Отдельная статья расходов на эквайринг — плата за оборудование: его можно купить или взять в аренду. Иногда банки предоставляют рассрочку на покупку оборудования — например, банк «Точка» предлагает разбить оплату на 6 месяцев без процентов. Некоторые выдают оборудование в бесплатное пользование: например, «Сбер» не берет арендную плату за терминал при обороте свыше 80 тысяч рублей в месяц, а «Тинькофф» предоставляет оборудование бесплатно без дополнительных условий. 

Виды эквайринга тоже влияют на стоимость: например, торговый эквайринг в среднем обходится в 1-1,5% от суммы платежа, тогда как за платеж в системе интернет-эквайринга придется заплатить от 3,5 до 5%.

Как правильно выбрать эквайера

Сопоставляя банки для эквайринга, сравните их ключевые условия:

• Какой будет ставка для вашего типа бизнеса и размеров оборота;

• В какие сроки банк подключает и настраивает эквайринг;

• Насколько быстро эквайер зачисляет деньги на счет продавца;

• На каких условиях банк предоставляет оборудование;

• Удобно ли организовано обслуживание и техподдержка. 

Льготные условия эквайринга обычно дает банк, в котором у компании открыт расчетный счет, но в любом случае полезно выделить самые принципиальные критерии и провести сравнительный анализ.

Торговый эквайринг: что важно знать

• Эквайринг — это процесс безналичного расчета при помощи банковской карты между продавцом товара или услуги и розничным покупателем.

• В эквайринге участвуют продавец, покупатель, банк-эмитент, банк-эквайер и платежная система. Чтобы принимать платежи по карте, компания заключает договор с банком-эквайером. 

• Есть несколько типов эквайринга: торговый, мобильный, интернет-эквайринг и АТМ-эквайринг. Каждая компания выбирает самые удобные для ее рода деятельности.

• Эквайринг выгоден как бизнесу, так и покупателю: он облегчает расчеты и делает их более безопасными для обеих сторон.